Wstajesz wcześnie rano, wcześniej niż zwykle. Mimo że to jeszcze nie dziś, już czujesz lekki dreszczyk emocji. Jutro wyruszasz w swoją finansową podróż. To ostatni moment na przygotowanie się do wyprawy, zebranie zapasów, sprawdzenie po raz kolejny ekwipunku. Masz świadomość, że potem nie będzie już na to czasu. Dobry start można mieć tylko raz i chcesz, żeby Twój był jak najlepszy. Dotarłeś już za daleko, wiesz, że nie ma sensu się wycofywać i jedyna możliwość to iść na przód. Choć teraz to dla Ciebie stres i wyzwanie, gdy za kilka lat wrócisz pamięcią do tego momentu, wszystko to wyda Ci się błahostką. Z większymi wyzwaniami będziesz sobie radził przed śniadaniem. Jednak będzie tak dopiero za pewien czas. Otwierasz dziennik i czytasz o pierwszej misji…
Zadanie
Zadanie na dziś, to uzupełnienie kategorii Moc oraz Poziom trudności na Karcie Postaci. Zapoznaj się z poniższym opisem, który wyjaśni co oznaczają poszczególne pola, a następnie uzupełnij je zgodnie ze swoją najlepszą wiedzą.
Po wykonaniu zadania przejdź do końca artykułu i odbierz nagrodę.
Opis
Na Karcie Postaci pozostały trzy nieuzupełnione miejsca. Teraz zajmiemy się właśnie nimi.
Pozycja Moc, to miesięczny dochód netto do Twojej dyspozycji. Dla większości poszukiwaczy przygód ich moc pochodzi z oręża (czyli etatu). Jeśli pracujesz na etacie i masz tylko jedno źródło dochodów, a Twoja pensja jest stała, to masz prostą sytuację – wpisujesz kwotę, która wpływa co miesiąc na Twoje konto.
To najprostszy przypadek, ale co jeśli posiadasz zmienne elementy wynagrodzenia?
Jeśli są one fluktuujące, lecz powtarzają się dość regularnie lub zależą od prowizji albo nadgodzin i możesz spokojnie założyć, że będą występować w kolejnych miesiącach, wtedy wejdź na swoje konto, zsumuj całe wynagrodzenie z ostatniego roku i podziel przez 12, aby uśrednić swoją Moc.
Analogicznie w sytuacji, gdy masz raczej zmienne wynagrodzenie np. pracujesz na umowę o dzieło. W takim wypadku również sugeruję zastosować średnią z 12 miesięcy. Niezależnie od sytuacji, zwróć uwagę, czy w tych 12 miesiącach nie miały miejsca jakieś szczególne wpływy na Twoje konto np. bonus w pracy, jakiś zwrot kosztów np. za okulary korekcyjne do pracy, dieta za podróże służbowe itp. Moim zdaniem są to zdarzenia jednorazowe, których nie powinieneś uwzględniać. Pomiń je przy sumowaniu rocznych wpływów na konto.
Twoja Moc to nie tylko broń. Może być nią też wsparcie kontrolowanych stworów, czyli dochód z najmu, który trafia do Ciebie co miesiąc (oczywiście po opodatkowaniu). Dodaj dochód z najmu do wartości w tej kategorii.
Jeśli dorabiasz regularnie lub masz jakieś dodatkowe zajęcie zarobkowe, z którego przychody da się oszacować i przewidzieć ich wysokość w przeciągu najbliższych 12 miesięcy, to taka kwota też powiększa Twoją Moc. Podobnie ze zdolnościami magicznymi, czyli odsetkami, dywidendami, dystrybucjami oraz innymi przepływami z aktywów finansowych (jeśli nie wiesz o co chodzi, spokojnie – temat ten zostanie rozwinięty w przyszłości). Jeśli posiadasz takie przepływy, także możesz je tutaj dodać. Niewiele instrumentów finansowych wypłaca gotówkę co miesiąc. Jeśli otrzymujesz regularne odsetki, których kwota jest dla Ciebie istotna, to podziel je tak, aby oszacować ich wartość miesięczną. Np. jeśli masz obligacje, które płacą Ci 600 zł co pół roku i są to obligacje stale kupowane, to moim zdaniem możesz dodać 100 zł do tej kategorii.
Moc ma obrazować Twoje zdolności do generowania gotówki netto. Nie jest to natomiast element budżetu, na podstawie którego możesz oszacować swoje wydatki. To pole na Karcie Postaci ma pomóc Ci określić, ile faktycznie zarabiasz miesięcznie.
Mam nadzieje, że znasz już wartość swojej Mocy. Wpisz tę kwotę na Kartę Postaci.
Poziom Trudności
Następnie przejdziemy do kategorii Poziom Trudności i dowiemy się, co kryje się pod tą tajemniczą nazwą. Idea Poziomu Trudności jest bardzo prosta – są to Twoje przeciętne wydatki miesięczne. Jeśli prowadzisz budżet domowy na pewno jesteś w stanie oszacować tę kwotę dość dokładnie, uwzględniając nawet wydatki pojawiające się raz w roku (lub inne wydatki nieregularne).
Jeśli nie prowadzisz jeszcze budżetu domowego, to moim zdaniem warto zacząć to robić. Budżet daje nam bardzo wiele możliwości zarządzania swoim pieniędzmi ex ante i ex posta (w przyszłości i w przeszłości). W takim razie mam dla Ciebie dodatkowe zadanie – Budżet Domowy (w pełni fakultatywne misja).
O ile uważam, że każdy powinien chociaż przez rok prowadzić swój budżet, po to, aby poznać swoje wydatki i skłonności zakupowe (czyli analiza “po fakcie”), o tyle skuteczność tego narzędzia będzie miała dla różnych osób różną wartość. Więcej na ten temat w linku powyżej.
Jeśli do tej pory nie prowadziłeś budżetu domowego, nic nie szkodzi, nadal jest pewien sposób, aby oszacować swoje miesięczne wydatki. Niestety suma wydatków z poprzedniego miesiąca, to trochę słaba miara, gdyż każdy z nas ma wiele wydatków nieregularnych np. ubezpieczenie samochodu, podręczniki szkolne dla dzieci, leki, ubrania sezonowe, lista ta może ciągnąć się naprawdę długo. Niemniej większość tych wydatków powtarza się w ciągu roku. Moja sugestia to wejść na swoje konto (albo konta, jeśli mamy ich kilka lub działamy w drużynie), przeanalizować historię transakcji za ostatni rok i zsumować wszystkie wydatki (wypływy z konta tj. obciążenia). W zależności od ilości wydatków lub używanej platformy, może to chwilę potrwać. Proponuję skorzystać z opcji wygenerowania dokumentu z historii rachunku. Często niestety jedyna opcja eksportu z konta tworzy nam dokument pdf, który ciężko wykorzystać do sumowania. Ewentualnie można poszukać informacji o miesięcznym obrocie na koncie w ciągu ostatniego roku. Policz wszystkie wypływy z konta w ciągu ostatnich 12 miesięcy i podziel przez 12. To Twój Poziom Trudności – przeciętna kwota miesięcznych wydatków. Wiem, że takie obliczenia mogą zająć sporo czasu, ale warto to zrobić, aby zrozumieć ile pieniędzy naprawdę potrzebujemy miesięczne.
Jak się pewnie domyślasz, Poziom Trudności zależy od wielu czynników: miejsca zamieszkania, wielkości drużyny (chociażby liczby dzieci), posiadania domowników pod opieką i wielu innych. Spory wpływ na Poziom Trudności ma też styl życia. Problemem wielu osób jest nadmierna konsumpcja, która wraz ze wzrostem naszych dochodów oraz ogólnym bogaceniem się społeczeństwa, zaczyna mieć coraz większą rolę w naszych wydatkach. Warto o tym pamiętać już teraz, aby inflacja stylu życia nie działa destruktywnie na Twoje finanse. Do tematu na pewno wrócimy.
Mam nadzieję, że znasz już swój Poziom Trudności i wpisałeś go na Kartę.
Teraz pozostała prosta matematyka: od Mocy odejmij Poziom Trudności. Wyliczona kwota to Twój finansowy Potencjał. Wartość ta obrazuje, jak w chwili obecnej radzisz sobie z finansami. Jednocześnie dzięki tej pozycji można wskazać, na czym powinna skupić się Twoja finansowa przygoda w pierwszej kolejności. Częściej będę odnosił się do Twojego Potencjału, niż do samych dochodów netto, ponieważ to właśnie potencjał pomoże Ci określić, co powinno być Twoim finansowym celem krótkoterminowym.
Interpretacja Potencjału
Potencjał może przyjąć wartość dowolnej liczby rzeczywistej, ale w praktyce interesują nas pewne przedziały tej kwoty. Ja proponuję podział na cztery poniższe kategorie:
Potencjał poniżej zera – w obecnej sytuacji zarabiasz mniej niż wydajesz. Jak wiadomo, w dłuższym terminie taka sytuacja jest niemożliwa do utrzymania, więc trzeba ją jak najszybciej zmienić. Pewnie Twoje wydatki już zostały solidnie obcięte, ale to nie wystarczyło. Należy zatem pomyśleć, co zrobić dalej. Twoje główne zadanie to zrównoważyć swoje wpływy i wydatki. Jak to zrobić wskazuję tutaj. Problem spirali długu, gdzie odsetki od pożyczek bardzo uszczuplają domowy budżet również zostanie w przyszłości poruszony.
Potencjał dodatni, ale okolicach zera – tak zwane życie od wypłaty do wypłaty. Sytuacja nadal nie jest świetna, gdyż każdy niespodziewany wydatek może być dla Ciebie bardzo bolesny. Jeśli nie masz Tarczy lub Zbroi, to musisz pewnie posiłkować się pomocą sił nieczystych i nałożyć na siebie urok. W tej sytuacji powinieneś postarać się tak zwiększyć Potencjał, aby zapewnić sobie odrobinę oddechu. Bez tego cały czas będziesz tkwił w tym samym schemacie “od pierwszego do pierwszego”. Niewiele rad z tego bloga będziesz w stanie zastosować, a dodatkowo bez tarczy i zbroi, będziesz bardzo podatny nawet na niewielkie problemy.
Potencjał od zera do około 50% Twojego Poziomu Trudności – nominalnie określmy go umownie na coś pomiędzy 500-2000 złotych – masz dobrą sytuację bieżącą i generujesz miesięczne nadwyżki gotówki. Jeśli nie masz jeszcze Tarczy i Zbroi, to właśnie teraz masz czas żeby o nich pomyśleć.
Potencjał powyżej 50% Poziomu Trudności lub powyżej 2000 złotych – masz solidne nadwyżki gotówkowe w każdym miesiącu. O ile nie ma takich pieniędzy, których nie dałoby się wydać, o tyle osoby na tym poziomie mają zazwyczaj trochę inny problem. Chcą wiedzieć gdzie ulokować pieniądze i jak je dalej pomnażać. Będzie to motyw przewodni wielu dalszych tekstów.
Idealnie byłoby, gdyby Twój Potencjał należał do kategorii 3 lub 4, tak aby o jakości Twojego życia nie decydowały tylko pieniądze. Zgodnie z piramidą potrzeb Maslowa najpierw trzeba zapewnić sobie podstawowe potrzeby życiowe, aby móc stawiać sobie bardziej ambitne cele i je osiągać. Osiągnięcie minimalnego dodatniego Potencjału jest bardzo ważne, gdyż dopiero wtedy możemy skupić się na innych ważnych dla nas rzeczach, a nie tylko na przetrwaniu.
Jeśli wyliczyłeś swój Potencjał, to świetnie! Możesz odebrać nagrodę
Skarb za wykonanie zadania
W tym miejscu chciałbym wręczyć Ci jakiś materialny skarb. W dalszych misjach objaśnię jak będą działać skarby, jednak na ten moment chcę tylko wręczyć Ci mały upominek.
Jeśli robisz zakupy w internecie i nie korzystasz jeszcze z programu cashback od Letyshops to najwyższy czas zacząć i oszczędzać od kilku do kilkunastu procent przy każdym zakupie. Jeśli zechcesz zarejestrować się na Letyshops z mojego linku, to będzie mi bardzo miło, jeśli nie to po prostu wpisz tą nazwę w google.
Strona działa bardzo prosto. Jest zaufana, sam wypłacałem z niej kilkukrotnie pieniądze, kontaktowałem się też z ich obsługą klienta. Strona daje też możliwość zainstalowania wtyczki, która pozwala monitorować, czy dany sklep współpracuje z Letyshops.
Mam nadzieję, że ten mały upominek Ci się spodobał. W przyszłości postaram się dorzucić jakieś inne ciekawe serwisy lub zniżki.
Jeśli znasz innego typu zniżki i darmowe materiały godne polecenia, to daj znać w komentarzu, a zostaną dodane do puli skarbów za to zadanie.
Wykonałeś już swoje zadanie na dziś. Teraz należy Ci się przerwa!
To jest maraton, a nie sprint.
Rozbijasz pierwsze obozowisko. Wróć do finansowej przygody jutro.
Kolejny kroki Misja Druga